Faut-il être riche pour consulter un conseiller en gestion de patrimoine ?
Vous n’avez que 100 € par mois à investir ? C’est justement une bonne raison de ne pas les investir n’importe comment.
Il y a une idée reçue que j’entends régulièrement : « Un conseiller en gestion de patrimoine, c’est pour les riches. »
Je comprends pourquoi.
Quand on parle de gestion de patrimoine, on imagine facilement quelqu’un qui possède plusieurs appartements, un portefeuille financier conséquent et quelques centaines de milliers d’euros à placer.
Mais dans la réalité, gérer son patrimoine ne commence pas quand on devient riche.
Cela commence souvent beaucoup plus tôt.
Parfois avec 50 €, 100 € ou 200 € disponibles chaque mois.
Et finalement, quand on dispose de peu d’argent à investir, une question devient encore plus importante : comment éviter de mal l’investir ?
La gestion de patrimoine, ce n’est pas seulement gérer une fortune
Avant de parler de placement, il faut déjà comprendre ce qu’est un patrimoine.
Votre patrimoine ne se résume pas à votre compte bancaire ou à vos biens immobiliers.
Il peut comprendre votre résidence principale, un investissement immobilier, votre épargne, une assurance-vie, un PEA, des SCPI, des placements financiers ou encore d'autres actifs.
Mais la gestion de patrimoine, c’est surtout une réflexion globale.
Où en êtes-vous aujourd’hui ?
Quels sont vos projets ?
Avez-vous une épargne de sécurité ?
Souhaitez-vous acheter votre résidence principale, préparer votre retraite, investir dans l’immobilier, créer des revenus complémentaires ou simplement commencer à faire travailler votre épargne ?
Le placement vient après ces questions, pas avant.
« Je n’ai que 100 € par mois à investir »
Prenons justement cet exemple.
Vous pouvez mettre de côté 100 € par mois.
Certains pourraient penser que ce n’est pas suffisant pour s’intéresser sérieusement à l’investissement.
Je pense exactement l’inverse.
100 € par mois, c’est 1 200 € par an.
Sur 10 ans, ce sont déjà 12 000 € versés. Sur 20 ans, 24 000 €. Et cela avant même de prendre en compte les éventuels rendements générés par les placements.
Bien entendu, les performances ne sont jamais garanties et chaque placement comporte ses propres risques.
Mais une chose est certaine : la régularité et le temps comptent énormément lorsqu'on construit un patrimoine.
Le sujet n’est donc pas de savoir si 100 € « valent le coup ».
La vraie question est : que faites-vous de ces 100 € ?
Tous les placements ne répondent pas au même objectif
C’est probablement l’une des erreurs que je vois le plus souvent.
On demande :
« Quel est le meilleur placement ? »
Mais cette question n’a pas vraiment de réponse universelle.
Un PEA peut avoir du sens dans certaines situations. Une assurance-vie dans d’autres. Les SCPI peuvent répondre à certains objectifs patrimoniaux. L’immobilier physique possède encore d’autres caractéristiques.
Et parfois, la meilleure décision consiste tout simplement à renforcer son épargne disponible avant d’investir.
Concrètement, le choix dépend notamment :
de votre situation personnelle ;
de vos revenus et de votre capacité d’épargne ;
de votre épargne de précaution ;
de votre horizon d’investissement ;
de votre tolérance au risque ;
de vos projets futurs ;
de votre besoin ou non de disposer rapidement de l'argent.
Quelqu’un qui souhaite acheter sa résidence principale à Rennes dans deux ans n’a pas nécessairement intérêt à gérer son épargne comme une personne qui investit pour sa retraite dans 25 ans.
C’est précisément là que le conseil prend tout son sens.
Commencer par comprendre avant de chercher du rendement
Depuis près de 20 ans que j’accompagne des projets immobiliers, je retrouve régulièrement le même phénomène.
Nous sommes naturellement attirés par le rendement.
« Combien ça rapporte ? »
C’est souvent l’une des premières questions.
Mais le rendement n’est qu’une partie de l’équation.
Il faut aussi regarder le risque, les frais, la fiscalité, la disponibilité de l’argent, la durée recommandée du placement et son adéquation avec vos objectifs.
Un rendement potentiellement plus élevé s’accompagne généralement d'un risque plus important.
Et un placement intéressant pour votre voisin ne l’est pas forcément pour vous.
C’est pour cette raison que je préfère une autre question :
« Qu’est-ce que je veux obtenir avec cet argent ? »
Une fois la réponse trouvée, on peut commencer à parler des outils.
100 € bien investis valent mieux que 100 € investis au hasard
Internet nous donne aujourd’hui accès à une quantité impressionnante d’informations.
ETF, actions, immobilier, SCPI, cryptomonnaies, assurance-vie…
Le problème n’est plus de trouver de l’information.
Le problème est de savoir quelle information correspond réellement à notre situation.
Et les réseaux sociaux n’arrangent pas toujours les choses.
On peut facilement passer d’une vidéo expliquant qu’il faut absolument acheter de l’immobilier à une autre affirmant que les ETF sont la seule solution raisonnable, puis à une troisième présentant les cryptomonnaies comme une évidence.
Dans la réalité, construire un patrimoine est rarement aussi spectaculaire.
C’est souvent beaucoup plus simple : comprendre, organiser, diversifier progressivement et laisser du temps au temps.
Vous n’avez pas besoin d’attendre d’être riche
C’est peut-être le message le plus important.
N’attendez pas d’avoir 50 000 € sur votre compte pour vous intéresser à votre patrimoine.
La gestion patrimoniale peut commencer dès les premiers euros épargnés.
Parce qu’avant d’être une question de richesse, c’est une question de décisions.
Et les bonnes habitudes prises avec 100 € par mois seront toujours utiles le jour où votre capacité d’investissement sera de 300 €, 500 € ou davantage.
FAQ
Combien faut-il avoir pour consulter un conseiller en gestion de patrimoine ?
Il n’existe pas de montant universel. Tout dépend du professionnel, de son mode de rémunération et du type d’accompagnement proposé. L’intérêt d’un conseil patrimonial peut aussi être d’aider une personne qui commence à épargner à structurer progressivement ses décisions.
Où investir 100 € par mois ?
Il n’existe pas de réponse valable pour tout le monde. Assurance-vie, PEA, ETF, SCPI ou autres solutions peuvent être envisagés selon votre situation. Avant de choisir, il faut notamment examiner votre épargne de sécurité, votre horizon, vos objectifs et votre tolérance au risque.
Faut-il investir dans l’immobilier avec une petite capacité d’épargne ?
L’immobilier peut faire partie d’une stratégie patrimoniale, notamment grâce au financement à crédit, mais il implique des contraintes, des frais et des risques. À Rennes comme ailleurs, un projet immobilier doit être étudié selon le prix d’achat, le financement, la fiscalité, les charges et l’objectif poursuivi.
Vous n’avez peut-être pas encore un patrimoine important. Mais vous avez déjà des décisions patrimoniales à prendre.
Et parfois, quelques bonnes décisions prises aujourd’hui comptent davantage que de chercher le placement parfait demain.
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