À 45 ans, faut-il absolument être propriétaire de sa résidence principale ?

« Louer, c’est jeter son argent par les fenêtres. »

J’entends cette phrase depuis que je travaille dans l’immobilier.

Et après près de 20 ans à accompagner des projets immobiliers, je trouve qu’elle résume assez mal la réalité.

Oui, acheter sa résidence principale peut être une excellente décision.

Mais non, être propriétaire à 45 ans n’est pas une obligation. Et surtout, ce n’est pas automatiquement la meilleure décision patrimoniale.

La vraie question est ailleurs : qu’est-ce que vous voulez construire avec votre argent dans les 10, 15 ou 20 prochaines années ?

Acheter sa résidence principale : pourquoi cela reste intéressant

Commençons par l’évidence.

Acheter son logement permet de se constituer progressivement un patrimoine. Une partie des mensualités rembourse le capital emprunté et, une fois le crédit terminé, vous disposez d’un bien immobilier.

Il y a également une dimension personnelle qu’on oublie parfois dans les calculs.

Être chez soi apporte de la stabilité. On peut aménager son logement comme on le souhaite. On se protège aussi, en partie, contre l’évolution future des loyers.

Pour quelqu’un qui souhaite rester longtemps au même endroit et dont la situation professionnelle et familiale est relativement stable, l’achat de la résidence principale peut donc avoir beaucoup de sens.

Mais il y a un « mais ».

Acheter mobilise aussi une partie de votre capacité financière

Un achat immobilier ne se résume pas à comparer un loyer avec une mensualité de crédit.

Il faut également prendre en compte les frais d’acquisition, les intérêts du crédit, l’assurance, la taxe foncière, les travaux éventuels et l’entretien du logement.

Et surtout : l’argent mobilisé dans votre résidence principale ne peut pas être utilisé ailleurs.

Prenons un exemple simple.

Vous disposez de 60 000 € d’épargne.

Vous pouvez décider d’en utiliser une grande partie comme apport pour acheter votre résidence principale.

C’est parfaitement cohérent.

Mais ces 60 000 € ne seront alors plus disponibles pour constituer une épargne de sécurité, investir dans un projet locatif, acheter des SCPI ou développer d’autres investissements.

Il n’y a rien de mauvais dans cette décision.

Il faut simplement en avoir conscience.

La capacité d’emprunt est également une ressource

C’est un point que beaucoup de personnes découvrent un peu tard.

Lorsque vous contractez un crédit important pour votre résidence principale, une partie de votre capacité d’endettement est utilisée.

Cela peut limiter certains projets futurs.

Par exemple, une personne peut avoir comme objectif d’investir dans l’immobilier locatif dans quelques années. Selon ses revenus, son épargne, ses charges et les conditions de financement, le crédit de sa résidence principale peut influencer sa capacité à financer ce nouvel investissement.

C’est pour cette raison que je préfère raisonner en stratégie globale plutôt qu’en achat isolé.

Rester locataire à 45 ans n’est pas forcément un problème

Imaginons une personne qui loue son logement mais qui possède en parallèle des investissements immobiliers, des SCPI, une épargne financière et une trésorerie confortable.

Peut-on réellement dire qu’elle a « raté » quelque chose parce qu’elle n’est pas propriétaire de son logement ?

Évidemment, non.

À l’inverse, être propriétaire d’une belle résidence principale tout en n’ayant pratiquement aucune épargne disponible n’est pas automatiquement synonyme de patrimoine bien structuré.

La résidence principale fait partie d’un ensemble.

C’est cet ensemble qu’il faut regarder.

Acheter ou louer : les bonnes questions à se poser

Avant d’acheter sa résidence principale à Rennes ou ailleurs, je conseille de regarder plusieurs éléments.

Combien de temps pensez-vous réellement rester dans ce logement ?

Votre situation familiale peut-elle évoluer ?

Votre activité professionnelle est-elle stable géographiquement ?

Quel montant d’épargne restera disponible après l’achat ?

Avez-vous d’autres projets immobiliers ou d’investissement ?

Et surtout : quel est votre objectif à 10 ou 20 ans ?

Dans la réalité, la bonne réponse n’est pas la même pour tout le monde.

À 45 ans, il n’est pas trop tard pour acheter

Autre croyance fréquente : passé un certain âge, il faudrait absolument avoir acheté.

Là encore, je préfère regarder la situation concrète.

À 45 ans, vous avez potentiellement encore de nombreuses années de vie professionnelle devant vous. Selon vos revenus, votre apport, votre situation patrimoniale et les conditions proposées par les banques, différents projets restent envisageables.

Le sujet n’est donc pas de savoir si vous êtes « en retard ».

Le sujet est de déterminer ce qui est pertinent à partir d’aujourd’hui.

FAQ

Est-il préférable d’acheter ou de louer sa résidence principale ?

Il n’existe pas de réponse universelle. La durée prévue de détention, le prix du bien, le niveau du loyer, le financement, les frais liés à l’achat et vos autres objectifs patrimoniaux doivent être pris en compte.

Faut-il acheter sa résidence principale avant d’investir dans l’immobilier locatif ?

Pas nécessairement. Les deux stratégies sont possibles. Leur pertinence dépend notamment de vos revenus, de votre capacité d’emprunt, de votre épargne et de vos objectifs.

Est-ce grave de ne pas être propriétaire à 45 ans ?

Non. L’âge seul ne permet pas d’évaluer la qualité d’une situation patrimoniale. Il faut regarder l’épargne, les investissements, les dettes, les revenus, les projets futurs et les objectifs personnels.

La résidence principale est un moyen, pas un objectif

C’est probablement l’idée la plus importante.

Acheter son logement peut être une excellente décision financière… mais aussi une excellente décision de vie.

Et parfois, rester locataire pendant quelques années supplémentaires peut également être cohérent.

Après près de 20 ans dans l’immobilier, je me méfie des règles patrimoniales qui prétendent s’appliquer à tout le monde.

Être propriétaire n’est pas un objectif patrimonial en soi. La vraie question, c’est ce que vous voulez construire autour.

Si vous vous posez cette question à Rennes, le plus intéressant est souvent de commencer par poser les chiffres et vos projets à plat avant de chercher un bien.